.jpg)
Een familiewoning financieren
Een familiewoning is een zelfstandige woonruimte op het erf van een bestaande woning, bedoeld voor familie. Dit betekent dat (voor nu nog) eerste graads familie in de tuin mag wonen. Het wetsvoorstel voor familiewoningen ligt momenteel nog bij de eerste kamer, maar er zijn al gemeentes waar een familiewoning mogelijk is.
Het verschil met een mantelzorgwoning is dat er bij een familiewoning geen zorgindicatie nodig is en dat kinderen, ouders en grootouders op hetzelfde erf kunnen wonen. De bouwregelgeving blijft grotendeels onveranderd. De financiering van een familiewoning is in de basis vergelijkbaar met die van een mantelzorgwoning. In beide gevallen wordt de woning gezien als roerend goed, waardoor een standaard hypotheek op de woning zelf meestal niet mogelijk is. Wanneer (één van) de aanvragers richting de AOW-leeftijd gaat of deze al heeft bereikt, kan het verhogen van de hypotheek lastiger worden. Banken toetsen strenger en rekenen met een lager pensioeninkomen, waardoor de leencapaciteit afneemt.
Lees meer over financiering mantelzorgwoning.
Deze woonvorm wordt nu interessant voor veel meer situaties, zoals ouders die alvast toekomstbestendig willen wonen of jongvolwassen kinderen die geen betaalbare woonruimte kunnen vinden. Wij zien dat de vraag naar familiewoningen toeneemt en dat veel gemeentes steeds soepeler omgaan met het afgeven van een vergunning voor een familiewoning. Maar hoe zit het nu met de financiering? We vroegen het financieel adviseur Maarten Stelwegen. In de praktijk blijkt dat het financieren van een mantelzorg- of familiewoning anders werkt dan bij een grondgebonden woning.
Een belangrijk uitgangspunt is dat een familiewoning juridisch vaak wordt gezien als verplaatsbaar vastgoed (roerend goed). Omdat de woning niet permanent met de grond is verbonden, beschouwen banken deze niet altijd als standaard onroerend goed. Daarnaast wordt de woning meestal niet als zelfstandige woning meegenomen in de WOZ-waarde, maar gezien als een bijgebouw. Toch zijn er ook gemeenten die de familiewoning wel zien als onroerend goed en het wel als WOZ-object bekijken. Helaas is dit onderwerp nog volop in ontwikkeling en is er nog geen eenduidige lijn. Check daarom altijd de regels binnen uw gemeente.
Tegelijkertijd kan een mantelzorg- en familiewoning in de praktijk wel bijdragen aan de aantrekkelijkheid van een woning bij verkoop omdat het extra woonruimte biedt. Vaak wordt bij verkoop van de hoofdwoning eerst de familiewoning verkocht. Daarnaast kunnen familiewoningen in de huidige woningmarkt aan waarde winnen.
Op dit moment biedt ING een mogelijkheid om een mantelzorg- en familiewoning te financieren binnen een bestaande hypotheekconstructie. Hierbij kunnen maximaal vier personen gezamenlijk op één hypotheek staan, mits zij een gelijk aandeel hebben in de woning. Hierdoor kunnen ouders en kinderen gezamenlijk eigenaar zijn van de woning en de financiering samen dragen.
Veelvoorkomende financieringsvormen
In de praktijk worden familiewoningen vaak op één van de volgende manieren gefinancierd:
1. Verhogen van de bestaande hypotheek
Wanneer de familiewoning op het erf van de ouders wordt geplaatst, kan de bestaande hypotheek worden verhoogd. In deze situatie worden bijvoorbeeld ouders en kind gezamenlijk eigenaar. De bank kan dan extra financiering verstrekken binnen de bestaande constructie. Wanneer (één van) de aanvragers richting de AOW-leeftijd gaat of deze al heeft bereikt, kan het verhogen van de hypotheek lastiger worden. Banken toetsen strenger en rekenen met een lager pensioeninkomen, waardoor de leencapaciteit afneemt.
2. Verkoop en gezamenlijke aankoop
Een andere mogelijkheid is dat de ouders hun huidige woning verkopen. Met de overwaarde kan vervolgens een nieuwe woning worden gekocht, gecombineerd met een familiewoning op hetzelfde perceel. Dit gebeurt vaak in combinatie met een nieuwe, hogere hypotheek. Deze optie kan interessant zijn wanneer het verhogen van de bestaande hypotheek (optie 1) niet mogelijk is.
3. Gebruik van eigen vermogen
In sommige situaties wordt de familiewoning volledig gefinancierd met eigen middelen, zoals spaargeld of overwaarde. Omdat de woning vaak vooraf betaald moet worden, komt deze optie vooral voor bij huishoudens die al over voldoende vermogen beschikken.
Aandachtspunten bij de financiering
Bij het kiezen van een financieringsvorm spelen verschillende factoren een rol, zoals eigendomsverhoudingen, gezinssituatie en toekomstplannen. Omdat meerdere personen betrokken kunnen zijn bij de financiering, is het belangrijk om hier vooraf goed over na te denken en duidelijke afspraken te maken. Omdat de financiering van een familiewoning afwijkt van een reguliere hypotheek, is het verstandig om u goed te laten adviseren. Wilt u weten wat er in uw situatie mogelijk is? Laat u adviseren en ontdek welke financieringsvorm het beste aansluit bij uw wensen.
